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英国Zopa:互联网上第一家P2P银行

来源:当代金融家 | 2008-2-1 | (有1935人读过)

  Zopa全称为英国Zopa网上互助借贷公司,Zopa是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”的缩写。

  Zopa的创立者为理查德·杜瓦(Richard Duvall)、詹姆斯·亚历山大(James Alexander)、萨拉·马休斯(Sarah Matthews)和大卫·尼克尔森(Dave Nicholson),他们曾经发起组建了英国最大的网上银行--Egg银行。此后,他们看到了金融业的巨大商机,转而联合创立了Zopa公司。

  操作流程

  Zopa平台的借贷操作实践非常简单。

  首先,客户要在Zopa平台内注册,填列详尽的个人资料。其中,登陆密码须为数字和字母的组合,以构筑金融安全防范基础。注册成功之后,方能登陆进入平台借款及贷款页面,进行相关借贷操作。借贷双方达成的借款利率,主要因贷款人的风险喜好程度而定,风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平,而谨慎的贷款人则会确定较低利率去规避相关风险。

  Zopa平台内的贷款人可以提供500~25000英镑的贷款,以贷款利率竞标,利率低者胜出。贷款人贷给某个特定借款人的资金最低可以达到10英镑,最高不限(主要因为出于分散风险的考虑,一笔500英镑的贷款将至少覆盖50个借款人,每个借款份额可以达到10英镑);借款人可以借入1000~15000英镑的借款,借款资金均是按月偿还,但借款人提前还款不会收取任何的违约金或罚息。

  如何借款

  在注册完成之后,借款人若想成功融资,要拥有Zopa平台的风险评级,并以此确定借款利率水平。在Zopa公司与Equifax信用评级公司签署的相关协议的基础上,借款人的个人信用评级由Zopa平台参照该借款人在Equifax信用评级机构的信用评分确定。完成上述程序之后,可以进行以下借款步骤:

  1)核定当日借款利率。根据Zopa平台内的当日资金交易状况,以及成功撮合的借贷利率分布水平,运用平台内的贷款计算器(Loan Calculator)核定当日的借款利率。

  2)提出借款请求。在Zopa平台内录入借款人相关信息,包括自身及家庭情况、借款用途、借款金额及信用评级,以及最高借款利率等信息。Zopa平台将根据借款人的信用评级,安排进入相应等级的细分市场(譬如,A*、A、B和C级细分市场),结合借款金额、愿意支付的最高借款利率,将借款请求列示在Zopa平台内的借款页面上。

  3)获得贷款。贷款人参考借款人的信用水平,结合借款人愿意支付的最高利率,以贷款利率竞标,并设定贷款金额。经过Zopa平台管理层考察核准后,借款人在确定是否申请还款保障保险之后,就可以获得贷款人提供的资金,从而满足融资需求。如果借款人计划申请还款保障保险,则还要行使一套Zopa平台内的相应投保手续。

  如何放贷

  1)选择特定信用评级的贷款对象。贷款人在注册完成之后,首先选择特定信用评级(譬如A*、A、B和C级)的贷款对象,并结合借款期限(譬如,12个月、24个月、36个月、48个月和60个月,但常见贷款期限为36个月),在可供选择的贷款市场中进行借贷交易,譬如3个A*级市场(A*12、A*24和A*36)、5个A级市场(A12、A24、A36、A48和A60)、5个B级市场(B12、B24、B36、B48和B60)和5个C级市场(C12、C24、C36、C48和C60)。参考借款人的信用评级,结合贷款期限,贷款人以自身贷款利率参与竞标,利率低者胜出。

  2)贷款人将资金转入Zopa账户内,以备借款人按照预设条款将资金转账。根据贷款资金投向的分散程度,贷款人的针对某个特定借款人的贷款金额最低为10英镑,最高为25000英镑。

  3)Zopa平台在考察核准之后,将借款人的借款请求与贷款人的资金供应进行匹配撮合。借贷双方在成功撮合以后,贷款者可以确定资金成功贷出的部分,以及仍然滞留于Zopa个人账户内的资金额度,以备后续资金借贷交易。

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